Roth IRAは、退職後の貯蓄のためのさらに良い取引になりました

UnsplashのJamieTempletonによる写真

Roth IRAは通常、若年労働者にとってはお得なものとして宣伝されています。あなたは今入っているお金に税金を払い、年をとったとき(そして理論的にはより高い所得層にいるとき)に資金を引き出す必要はありません。心配してください。従来のIRAでは、投入したお金は税控除の対象となり、それを取り出すと経常利益として課税されます。しかし今では、ロスは裕福な労働者にとってもさらに魅力的である可能性があります。

これは、新しい税法案により、上位層の税率が39.6%から37%に引き下げられたためです。それはあなたが得る可能性が高いのと同じくらい低いレートであり、レートが上がる前にコンバージョンを特に魅力的にします。基本的に、将来より多く支払う可能性があるのではなく、現在、退職後の貯蓄に対して低い税率を保証していることになります。

もちろん、税率はさらに低くなる可能性がありますが、私たちの歴史のほとんどでははるかに高くなっています。おそらく、彼らはおそらく将来の政権の下でここから忍び寄り始めるでしょう(特にあなたが赤字を考慮に入れるとき、それはこの計画が悪化するだけです)。

Rothに新しいお金を寄付するには、個人として135,000ドル未満、または配偶者と共同で申請する場合は199,000ドル未満の修正総所得が必要です。ただし、従来のIRAを既にお持ちの場合は、収入に関係なく、Rothを開いて、他のアカウントからそのアカウントに送金できます(バックドアRoth IRAと呼ばれます)。変換した全額に対して所得税を支払いますが、その後は非課税になります。

Rothsには通常、従来のIRAと同様に、年間5,500ドル(50歳以上の場合は6,500ドル)の寄付制限ありますが、バックドアRothIRAには寄付制限はありません

ただし、変換を検討している場合は注意が必要です。1つ:ここでは非常に裕福な個人について話しています。

ニュージャージーに本拠を置くMulberryLane Advisors、LLCの共同創設者であるLawrence Soraceは、「私は通常、IRAの外部に十分な資金があり、最高限界税率で支払うべき税金を支払うクライアントにのみ推奨します」と述べています。クライアントは早期撤退ペナルティに見舞われることはありません。あなたが今税金を払うのに十分な他の資金を持っていないなら、あなたはそれをするべきではありません。この計算機を使用して、どのような前払いを検討しているかを把握できます。

これは特に重要です。税務計画では、ロス変換を取り消すオプション(特性化と呼ばれる)も排除されたためです。つまり、税負担が高すぎることに気付いた場合、元に戻すことはできません。そして、あなたが多額のお金を変換する場合、それはあなたを全体的に高い税率に押し込む可能性があります(特にあなたが特定の税率の端にいる場合)。

また、資金が使用されるまでの時間にも依存します。「期間が長ければ長いほど、変換を行うことで得られるメリットは大きくなります」とSorace氏は言います。したがって、定年に近づいていて、すぐに資金が必要になり、市場の不況が差し迫っていると思う場合は、この戦略についてよく考えてみてください。

それでも、十分なお金があれば、税負担を軽減するための賢明な方法かもしれません。また、若年労働者は、401(k)の拠出額を最大限に活用し、退職のためにより多くのお金を確保したい場合、または401(k)オプションがない場合は、開設を検討することをお勧めします。

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