Como Aumentar Seu Crédito - ou Construí-lo do Nada

Foto de Aranami.

Agora que você sabe como funciona o crédito , provavelmente deseja saber como fazê-lo funcionar melhor . Embora nada seja melhor para o seu crédito do que pagar suas contas integralmente e dentro do prazo, existem maneiras de dar um impulso.

Goste ou não, o crédito é importante . Também é complicado. Em nossa série “Tudo o que você precisa saber sobre crédito”, detalhamos o básico.

Quando um credor ou locador analisa o seu crédito, não está apenas procurando um número de três dígitos, mas também quer saber como você realmente lida com o crédito. É por isso que seu relatório de crédito é mais importante do que sua pontuação. Dito isso, sua pontuação também é importante, e a boa notícia é que existem atalhos para aumentá-la em um período de tempo relativamente curto. E se você não tem crédito algum - digamos que você seja um adolescente prestes a entrar na faculdade - seu maior foco deve ser construir um histórico de crédito. Dessa forma, você pode solicitar empréstimos estudantis, apartamentos e garantir que não seja prejudicado nas contas . Aqui estão algumas opções para construir ou reconstruir seu crédito.

Parece ilógico que ter vários cartões abertos possa ajudar no seu crédito, mas um conceito chamado utilização de crédito torna mais fácil hackear sua pontuação dessa maneira *. A utilização de crédito é um fator de pontuação que considera a quantidade de crédito disponível, em comparação com a quantidade que você está realmente usando. Quanto mais crédito não utilizado você tiver, melhor. É por isso que pode ajudar ter várias linhas de crédito abertas ao mesmo tempo. (Contanto que você não esteja cobrando nada desses cartões, claro.)

Por esse motivo, se você tiver um cartão que não usa mais, provavelmente é melhor mantê-lo aberto em vez de fechá-lo por causa da utilização. Especialmente se for um cartão antigo, esse histórico parece bom em seu relatório de crédito e é bom para sua pontuação.

Alguns sites e empresas de reparo de crédito também tentarão convencê-lo a abrir muitos cartões de crédito ao mesmo tempo para aumentar sua pontuação (por causa do fator de utilização). Sim, você receberá um impulso, mas lembre-se: bons hábitos de dinheiro são melhores do que uma boa pontuação de crédito e, a longo prazo, bons hábitos de dinheiro também compensarão mais do que qualquer outra coisa. Portanto, tente esse hack por sua própria conta e risco - se você acha que pode ficar tentado a gastar ou perder o cartão e esquecê-lo, é provavelmente melhor jogar pelo seguro.

* Isso é verdade para FICO, a pontuação de crédito mais amplamente usada, mas a VantageScore está mudando seu modelo para penalizar limites de crédito excessivos.

Dito isso, ter apenas algumas cartas em mãos pode ser uma jogada inteligente de crédito, especialmente se você tem um saldo alto que está tentando pagar. O ex- escritor do Lifehacker Adam Dachis explicou :

A ideia é que, ao distribuir sua dívida, você parece que mantém várias linhas de crédito e ainda paga as contas em dia, o que o torna uma perspectiva mais atraente para empréstimos. A mesma advertência se aplica aqui, porém: certifique-se de que seus movimentos de crédito inteligentes também sejam movimentos financeiros inteligentes. Neste caso, você pode ter que iniciar uma transferência de saldo para que o truque funcione, e isso não é um movimento a ser feito sem fazer sua pesquisa .

Não muito tempo atrás, as agências de crédito Experian e TransUnion começaram a permitir os dados de pagamento de aluguel em cálculos de pontuação de crédito . Essa foi uma boa notícia para as pessoas que pagavam o aluguel em dia. Como as informações negativas da conta geralmente permanecem em seu relatório por sete anos, você pode ser assombrado por maus hábitos financeiros de quase uma década atrás! Um bom histórico de pagamentos pontuais de aluguel pode neutralizar isso.

Só há um problema: muitos proprietários não informam o pagamento do aluguel à Experian ou à TransUnion. Você pode perguntar ao seu senhorio se eles relatam esses pagamentos e, caso não o façam, inscreva-se em um serviço de relatórios de aluguel, sugere a Experian. Claro, isso custa dinheiro, então aqui está outra opção, via ReadyForZero :

Não custa nada pedir, e se você pagar suas contas em dia, pode valer a pena.

Se seus pais ou parceiro têm um histórico sólido com cartão de crédito, eles podem inscrever você como um usuário autorizado e você colherá os benefícios de seu histórico. É chamado de “piggybacking” e basicamente significa que o histórico daquela linha de crédito específica agora aparecerá em seu relatório.

Este não é um movimento a ser feito levianamente, no entanto. Se o titular do cartão principal tem um histórico ruim com aquele cartão, você certamente não deseja esse histórico em seu relatório. E se eles acabarem cobrando um monte de coisas sem pagar, isso também pode afetar negativamente o seu crédito. Aqui está o que o Credit Sesame recomenda:

Se você está pensando em adicionar alguém como um usuário autorizado, saiba que você não é responsável por dívidas anteriores não relacionadas simplesmente adicionando-o. Apenas a atividade deles com aquele cartão (e a sua) aparecerá em seu relatório. O mesmo é verdade para o usuário autorizado: você não herdará o histórico de crédito completo do titular do cartão principal, apenas o histórico com aquele cartão.

Finalmente, entenda que o titular do cartão principal tem toda a responsabilidade. O usuário autorizado pode obter um cartão com seu nome e fazer compras, mas legalmente, é o titular do cartão principal que está no gancho para essas compras. Eles podem fazer com que o usuário autorizado pague diretamente ou lhes dê acesso online à conta, mas, em última análise, o saldo da conta e a responsabilidade total do cartão são do titular principal.

Essa dica é freqüentemente recomendada para estudantes universitários que buscam construir crédito: obtenha um cartão de crédito de limite baixo. Para os pais, a Forbes sugere:

Você não quer seduzir seu filho a comprar coisas que eles não podem pagar, então você pode simplesmente segurar o cartão enquanto está em seu nome. Dessa forma, eles não ficam tentados a usá-lo sem avisar você, mas ainda podem construir crédito apenas abrindo um cartão. Em outras palavras, você pode ajudar seu filho a ganhar crédito sem realmente usar um cartão . Eventualmente, eles devem aprender a usar o crédito com responsabilidade, mas esta é uma opção fácil quando estão apenas começando.

Um cartão seguro pode ser outra boa opção. Um cartão de crédito garantido funciona como qualquer outro cartão de crédito, com uma exceção - a administradora do cartão de crédito exige que você faça um depósito de segurança, normalmente de $ 300 a $ 500. Esse depósito garantido serve como garantia para que os credores saibam que você reembolsará o dinheiro emprestado. Na verdade, o limite de crédito do cartão de crédito garantido costuma ser o mesmo valor do depósito.

Parece um cartão de débito, mas os bancos não informam o uso do cartão de débito às agências de crédito. Afinal, seu cartão de débito está anexado ao dinheiro em sua conta bancária - não é realmente uma linha de crédito.

Assim como qualquer outro cartão de crédito, você precisa pagar a fatura do cartão de crédito garantido integralmente e dentro do prazo para obter o crédito total. Se não o fizer, poderá ter o efeito oposto e prejudicar o seu crédito.

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