दिवालियापन के लिए फाइलिंग? आप अपने छात्र ऋण का भुगतान करने से भी बाहर हो सकते हैं

कभी किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिसके पास इतना कर्ज है कि वे अभिभूत महसूस करते हैं? "शायद मैं दिवालियापन के लिए फ़ाइल कर सकता हूं," वे कह सकते हैं। लेकिन फिर, अपरिहार्य चेतावनी: "मेरे पास अभी भी मेरे छात्र ऋण हैं,"

अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवालिएपन के लिए किसी व्यक्ति के फाइल के चारों ओर चिपके रहने के लिए छात्र ऋण की ऐसी प्रतिष्ठा है कि हम सिर्फ यह मान लेते हैं कि यदि आपने फाइल करने का फैसला किया है तो आपके ऋणों का निर्वहन करना असंभव है।

लेकिन जब यह साबित करना आसान नहीं है कि आपके छात्र ऋणों का निर्वहन कर सकते हैं, तो आपके दिवालियापन की कार्यवाही के दौरान उन्हें रद्द करना असंभव नहीं है।

और आने वाले वर्षों में, यह वास्तव में आसान हो सकता है।

दिवालियापन में आपके संघीय या निजी छात्र ऋणों का निर्वहन करने के लिए, आपको अपने दिवालियापन दाखिल करने के दस्तावेजों के साथ एक अलग विपक्षी कार्यवाही दर्ज करनी होगी। आपको पास करना होगा जिसे अनुचित कठिनाई परीक्षण कहा जाता है।

यह एक लिखित परीक्षा नहीं है, बल्कि यह निर्धारित करने की विधि है कि आपके ऋणों का निर्वहन किया जा रहा है या नहीं।

शिक्षा विभाग ब्रूनर परीक्षण, अनुचित कठिनाई दृष्टिकोण है कि सबसे आम तौर पर दिवालियापन अदालत में इस्तेमाल के लिए निम्न मानक सूचीबद्ध करता है। आपको तीनों को मारना होगा:

यदि यह स्पष्ट है कि आपके पास अनुचित कठिनाई है, तो आपके ऋण को पूरी तरह से छुट्टी दे दी जा सकती है, आंशिक रूप से छुट्टी दे दी जा सकती है, या आपके ऋण की शर्तों को आपके लिए भुगतान करना आसान बनाने के लिए समायोजित किया जा सकता है।

नियम बहुत सख्त है - लेकिन एक ही समय में, बहुत अस्पष्ट, सही - क्या यह आमतौर पर समझा जाता है कि यदि आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो आपको अपने छात्र ऋण को चुकाना होगा। ऋण समाधान में विशेषज्ञता रखने वाले वकील लेस्ली टायने ने कहा, "न केवल हर राज्य, बल्कि हर क्षेत्राधिकार में, यह निर्धारित करने में विभिन्न मानक होंगे कि क्या ब्रूनर टेस्ट लागू होता है" ।

वास्तव में, विलेनोवा यूनिवर्सिटी स्कूल ऑफ लॉ के 2011 के एक अध्ययन के अनुसार, केवल छात्र ऋण लेने वालों में से केवल 0.1% ने अपने छात्र ऋणों के निर्वहन के लिए दिवालियापन के प्रयास के लिए आवेदन किया है । लेकिन विलनोवा शोधकर्ता, जेसन इयूलियानो ने यह भी पाया है कि दिवाला दिवालियापन के छोटे स्लाइस जो छात्र ऋण निर्वहन के लिए आवेदन करते हैं, लगभग 40% सफल होते हैं। और वह दर बढ़ रही है, उन्होंने एनपीआर को बताया ।

सीएनबीसी के अनुसार छात्र ऋण उधारकर्ता बनाम दिवालियापन 1970 के दशक में वापस चला जाता है । बी पावती तो, उधारकर्ताओं कम से कम पांच साल इंतजार करने के लिए दिवालियापन के लिए फाइल करने के लिए अपने ऋण चुकाने के लिए शुरू करने के बाद, ऋण का एक समूह लेने से लोगों को रोकने के प्रयास में केवल उन्हें जैसे ही वे स्नातक की उपाधि प्राप्त छुट्टी दे दी है करने के लिए पूछने के लिए किया था। 1990 के दशक में, उस प्रतीक्षा अवधि को बढ़ाकर सात साल कर दिया गया था। 2005 के बाद से, वहाँ कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं है : बस आवश्यकता है कि आप अपने अनुचित कष्ट को साबित करें।

लेकिन यह तरीका आज के छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए काम नहीं कर सकता है जो कर्ज में डूबे हुए हैं।

छात्र उधारकर्ता 2019 की दिवालियापन राहत अधिनियम था शुरू की पिछले मई सीनेट में, सह डेमोक्रेट की एक पूरी गुच्छा और एक निर्दलीय (राष्ट्रपति पद के उम्मीदवार बर्नी सैंडर्स) (राष्ट्रपति पद के उम्मीदवार एलिजाबेथ वॉरेन सहित) द्वारा प्रायोजित। लेकिन उस बिल को कमेटी में रोक दिया गया है, बहुत हद तक इस तरह के HIGHER ED एक्ट ने हाउस कमेटी को साल पहले रोक दिया था।

वॉरेन, एक के लिए, छात्र ऋणों के निर्वहन के नियमों को शिथिल करने के लिए कांग्रेस का इंतजार नहीं करना चाहता। उच्च शिक्षा की लागतों को ओवरहाल करने की अपनी सबसे हालिया योजना में , उन्होंने लिखा कि जब तक कांग्रेस एक कदम नहीं उठाती है, वह अपने प्रशासन को इस तरह से सहायता लेने वाले उधारकर्ताओं के "रास्ते में खड़े होने से रोकने" का निर्देश देगी।

केविन रोसेनबर्ग , एक नौसेना के दिग्गज, ने अपनी स्नातक की डिग्री के लिए छात्र ऋण लिया था, फिर कानून की डिग्री। वह बार परीक्षा पास करने और अपना करियर शुरू करने के बाद कानूनी क्षेत्र में नहीं रहे, लेकिन वे अपने छात्र ऋण का भुगतान करते रहे। 2005 में, अपने ऋणों को समेकित करने के बाद, उनके पास लगभग $ 116,000 का संतुलन था। 2019 तक, उनके ऋण $ 221,000 से अधिक हो गए थे।

न्यायाधीश ने ऋणों का निर्वहन किया। "रोसबर्ग जैसे याचिकाकर्ताओं की एक भीड़ के लिए, जो स्कूल से बाहर हो गए हैं और कई वर्षों से छात्र ऋण ऋण से जूझ रहे हैं, परीक्षण ही काफी सीधे और सरल है," पिछले महीने मुख्य अमेरिकी दिवालियापन न्यायाधीश सेसिलिया जी मॉरिस ने लिखा था। "वह कठोर परिणाम जो अक्सर ब्रूनर के साथ जुड़े होते हैं, वे वास्तव में ब्रूनर की व्याख्या करने वाले मामलों का परिणाम होते हैं ," उसने लिखा , मूल निर्णय का जिक्र करते हुए जिसने कठोरता परीक्षण का नाम दिया।

उसने बताया कि ब्रूनर परीक्षण अनिवार्य रूप से स्पष्ट कठोरता के बजाय "निराशाजनक" के विचार पर, अनुपात से बाहर उड़ा दिया गया है। "यह अदालत इन मिथकों को खत्म करने में भाग नहीं लेगी," उसने लिखा।

"मामला छात्र ऋण और दिवालियापन के बीच संबंध के बारे में एक प्रमुख बयान देता है," टेने ने कहा। जबकि दिवालिया होने पर स्टूडेंट लोन लेने वालों और गंभीर कर्ज में डूबे अन्य लोगों के लिए अंतिम उपाय होना चाहिए, "आप दिवालिया होने पर विचार कर सकते हैं यदि आपको लगता है जैसे आपने अपने सभी विकल्पों को समाप्त कर दिया है और जीवन स्तर के न्यूनतम मानक से समझौता किए बिना भुगतान करने में असमर्थ हैं," उसने कहा।

और इस फैसले से सीधे इस विचार को चुनौती मिलती है कि आपका छात्र ऋण ऋण दिवालिया होने के बाद भी आस-पास रहता है, इस धारणा को आने वाले वर्षों में स्थानांतरित करना शुरू हो सकता है। यह कहना नहीं है कि उधारकर्ताओं की भीड़ दिवालिया हो जाएगी ताकि उनके छात्र ऋणों का निर्वहन कर सकें। लेकिन जो लोग ऐसा करते हैं, उन्हें अपना मामला बनाना आसान लगता है, मिसाल के तौर पर यह बहुत ही सार्वजनिक मामला निर्वहन के पक्ष में है।

"अपने छात्र ऋण का प्रबंधन करने के प्रयास में दिवालियापन अंतिम उपाय होना चाहिए," टेने ने चेतावनी दी। "यदि आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो आपको एक वित्तीय वकील से परामर्श करना चाहिए।"

उसने समझाया कि कुछ वित्तीय वकील आपको दिवालियापन के विकल्प खोजने में मदद करेंगे; यदि दिवालिएपन वास्तव में आपका सबसे अच्छा विकल्प है, तो वे आपके ऋणों के निर्वहन के लिए सबसे अच्छा मामला बनाने में आपकी मदद करेंगे।

"एक सम्मानित दिवालियापन वकील के मन में आपकी सबसे अच्छी रुचि होगी और केवल एक बार काम शुरू हो जाने के बाद ही आपसे शुल्क लिया जाएगा," उसने कहा।

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