Quand envisager les rentes si vous voulez protéger votre retraite

Vous savez probablement qu'épargner pour la retraite est un gros problème. Si vous aimez l'idée de pouvoir finalement profiter de la vie sans compter sur le travail, vous voudrez contribuer à un IRA, profiter d'une correspondance employeur 401 (k), ou mieux encore, faire les deux. Mais il y a une autre option que vous n'avez peut-être pas envisagée dans votre plan de retraite: les rentes. Voici un aperçu de leur contenu.

Une rente est un peu comme un mélange entre un régime d'assurance et un compte de placement. Lorsque vous entrez dans les détails, ils ressemblent principalement aux premiers et peuvent être assez poilus. En termes simples: une rente est un produit financier qui garantit un revenu à la retraite. Vous payez une prime (ou une somme forfaitaire) maintenant, et une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, vous êtes assuré d'un paiement. Cela semble être une bonne affaire, non? Eh bien ... peut-être.

Outre la définition de base, il y a quelques points clés que vous devez savoir sur les rentes. Cela vous aidera à mieux comprendre leur fonctionnement et leurs avantages et inconvénients. Gardez ces bases à l'esprit:

Ce sont les bases, mais il existe différents types de rentes avec des caractéristiques différentes.

Les rentes appartiennent à différentes catégories en fonction de leur paiement, de leur croissance et de la façon dont vous y contribuez. Les deux catégories les plus élémentaires sont différées et immédiates.

Avec une rente différée, vous investissez de l'argent dans la rente sur une période de temps jusqu'à ce que vous soyez prêt à effectuer votre retrait. Avec une rente immédiate, vous effectuez un premier investissement forfaitaire et la rente commence à être versée immédiatement ou dans un délai d'un an. C'est généralement le type que vous souhaitez envisager si vous approchez de l'âge de la retraite et que vous n'avez pas suffisamment d'économies.

Fondamentalement, la rente différée s'accumule avec le temps, alors que la rente immédiate vous paie ... eh bien, immédiatement. Selon Learnbonds , les rentes différées ont des périodes d'attente d'environ 5 à 10 ans, après quoi, vous avez quelques options:

Le principal attrait d'une rente différée est la possibilité de reporter les impôts. Bien que les deux types de rentes soient à imposition différée, cet avantage fera la plus grande différence avec le temps. Si vous retirez de l'argent maintenant, vous n'avez pas le temps de reporter les impôts sur la croissance. Bien sûr, si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, la rente immédiate présente des avantages évidents.

Les rentes sont en outre classées en fonction de leur croissance.

Une rente fixe offre un taux fixe et paie un montant garanti en fonction du solde de votre compte. Le risque est faible, mais le rendement est souvent également faible. C'est un peu comme un CD . En fait, les tarifs ne sont que légèrement supérieurs à ce que vous obtiendriez avec un CD.

Si vous voulez un rendement plus élevé, vous pourriez envisager une rente variable . Ici, votre argent est essentiellement investi dans des fonds communs de placement et votre taux est plus élevé, tout comme votre risque. Ainsi, votre paiement de retraite variera en fonction de la performance de ces investissements. Il y a généralement plus de frais associés aux rentes variables.

Enfin, il existe des annuités indexées , qui tentent d'offrir le meilleur des deux mondes. Ils offrent un paiement minimum garanti, mais vous pouvez toujours en bénéficier lorsqu'un indice (le S&P 500, par exemple) fonctionne bien. Si cela semble trop beau pour être vrai, ça l'est. CNN rapporte qu'ils peuvent être trop compliqués, trompeurs et remplis de stipulations qui vous empêchent de tirer le plein rendement d'un indice.

Différents types de rentes offrent différents paiements. Vous pouvez recevoir des paiements périodiquement pour le reste de votre vie, vous pouvez recevoir un paiement forfaitaire à la retraite ou vous pouvez recevoir des paiements périodiquement pendant un certain nombre d'années.

Certaines rentes, comme les rentes à vie, n'offrent pas de bénéficiaires. Cela signifie qu'après votre mort, l'argent a disparu; il n'y a pas d'héritiers. D'autres offrent une prestation de décès garantie, lorsqu'un bénéficiaire reçoit un montant déterminé après votre décès. CNN répertorie certains types de base d'options de paiement de rente:

Donc, si vous envisagez une rente, vous devez décider du moment où vous souhaitez un paiement (immédiat ou différé), de la manière dont vous souhaitez que votre argent augmente (fixe, variable ou «indexé») et du type d'options que vous souhaitez. au moment du paiement. Bien sûr, plus la rente est belle, plus elle coûte cher.

Il y a deux principaux attraits aux rentes. Premièrement, ils sont tentants pour les gens qui essaient de rattraper leur retraite. Lorsque vous n'avez pas beaucoup d'économies et que vous vous inquiétez de la façon dont vous vous en tirerez, une rente peut offrir un revenu prévisible. Mais ce n'est toujours pas une bonne idée de compter sur une rente pour l'ensemble de votre plan de retraite. Ce n'est jamais une bonne idée de mettre tous vos œufs dans le même panier. (Surtout lorsque ce panier est coûteux, mais nous aborderons les frais dans un instant.)

Il n'est pas non plus judicieux de considérer une rente comme un investissement: c'est un produit d'assurance. Bien que vous puissiez gagner un retour avec eux, ils sont principalement conçus pour vous assurer, et non pour vous aider à faire pousser votre pécule. Compte tenu des frais associés à une rente, il existe des moyens plus rentables d'investir votre argent.

Les gens apprécient également les avantages fiscaux qu'offrent les rentes. Si vous avez maximisé votre 401 (k) et votre IRA, tout d'abord, félicitations. Deuxièmement, vous cherchez peut-être un autre moyen de faire fructifier votre argent. Un compte de placement imposable est une option, mais il n'y a pas d'avantage fiscal comme c'est le cas avec une rente. Encore une fois, vous devrez éventuellement payer des impôts sur ces revenus, mais pas tant que vous n'aurez pas retiré l'argent.

La plupart des rentes sont accompagnées de frais insensés, ce qui les rend loin d'être idéales comme option d'investissement. En fait, ils sont assez connus pour leurs dépenses. Voici quelques coûts que vous trouverez avec une rente:

De plus, beaucoup n'offrent pas un rendement suffisamment élevé. Chez CNBC , Maurer rapporte que les taux peuvent être si bas qu'ils risquent d'être dépassés par l'inflation. Donc, si vous songez à une rente, il suggère d'attendre que les taux se normalisent. Mais encore une fois, c'est un produit d'assurance, pas un investissement.

Enfin, même s'ils sont défiscalisés, les impôts sur les rentes peuvent être assez élevés. Les plus-values , c'est-à-dire le profit que vous tirez de la vente de votre investissement, sont généralement imposées à un taux inférieur à votre tranche d'imposition. Ce n'est pas le cas pour les gains en capital d'une rente. Ils sont imposés comme un revenu normal. Les règles fiscales peuvent être déroutantes, mais le Motley Fool les décrit plus en détail ici . Le fait est que l'avantage du report d'impôt semble moins attrayant une fois que vous commencez à retirer l'argent.

La plupart des experts ne recommandent pas d'envisager des rentes, sauf si vous approchez de l'âge de la retraite, que vous vous rattrapez et que vous ayez besoin d'un revenu garanti.

Vous voudrez certainement vous assurer que vous maximisez votre 401 (k) et IRA avant même d'envisager une rente. Ils offrent le même report d'impôt, mais sans les frais élevés. Et si vous investissez dans une rente via votre compte 401 (k), ou un autre compte fiscalement avantageux, vous n'obtenez aucun avantage fiscal supplémentaire, de toute façon, car l'argent provient déjà d'un compte avantagé.

Si vous êtes tous pour une rente, il existe plusieurs façons d'investir dans une rente. Certains plans 401 (k) ou IRA offrent la possibilité d'investir dans une rente, mais US News souligne que vous ne pourrez probablement pas transférer cet argent dans un nouveau plan 401 (k) si vous changez d'employeur.

Vous pouvez, cependant, rouler votre 401 (k) existant dans une rente si vous changez d'emploi. Ils rapportent:

Bien sûr, vous pouvez toujours acheter indépendamment, en dehors du plan 401 (k) de votre employeur. Les sociétés d'investissement comme Fidelity et Vanguard proposent différents types de rentes, tout comme certains assureurs.

Vous voudrez vous assurer d'examiner les frais, la cote de crédit de l'entreprise et tous les autres détails mentionnés dans cet article, des frais de rachat aux options de paiement. Les rentes ne sont pas une option pour tout le monde, mais si vous êtes préoccupé par votre revenu à la retraite, elles pourraient être quelque chose à considérer. Comme toute autre chose, vous aurez envie de lire les petits caractères, de rechercher soigneusement vos options et de savoir dans quoi vous vous engagez.

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