Les bases de FIRE (indépendance financière et retraite anticipée)

FIRE a un moment, et il n'est pas difficile de comprendre l'appel. Indépendance financière? Super! Vous partez prématurément? Enregistre-moi. C'est aussi un mouvement qui prend rapidement de l'ampleur . Nous avons parlé avec quatre passionnés de FIRE et leur avons demandé de partager en quoi consiste le mouvement et ce qu'il faut pour atteindre cet objectif insaisissable d'indépendance financière / retraite anticipée .

Quand vous pensez à l'âge de la retraite, vous pensez probablement à quelqu'un dans la cinquantaine ou la soixantaine, et il y a une raison à cela: c'est la norme. L'administration de la sécurité sociale vous permet de commencer à percevoir des prestations à 62 ans , par exemple, et vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre compte de retraite individuel sans pénalité à 59,5 ans.

Bien que ce soit l'âge normal auquel la plupart des gens commencent à penser à la retraite, ceux qui aspirent à FIRE prennent leur retraite beaucoup plus tôt que cela, généralement dans la quarantaine, la trentaine et parfois même la vingtaine.

(Il y a des chances, vous avez raison sceptique maintenant. Vous pensez probablement quelque chose le long des lignes de, « Ça sonne bien, mais si je fais seulement 35K un an et je me noie dans la dette de prêt étudiant? » Do not inquiétez-vous, nous y arriverons. De nombreux passionnés de FIRE reconnaissent de tout cœur le privilège du mouvement FIRE.)

La retraite anticipée est la définition littérale du mouvement FIRE, mais il y a une signification beaucoup plus robuste lorsque vous commencez à creuser dans les principes derrière FIRE. À savoir, c'est une question de flexibilité.

«L'indépendance financière signifie en fin de compte que vous pouvez façonner votre vie sans prendre en considération l'argent», a déclaré Tanja Hester , auteur de Work Optional: Retire the Non-Penny-Pinching Way . «La plupart d'entre nous devons tenir compte de nos finances dans presque toutes les décisions que nous prenons, ou peut-être même prendre des décisions uniquement basées sur l'argent. Mais une fois que nous avons atteint l'indépendance financière, nous avons la liberté de ne pas nous laisser influencer par ce que nous gagnons ou ce que nous avons économisé. 

Contrairement à notre vision traditionnelle de la retraite, FIRE ne signifie pas nécessairement que vous devez quitter votre emploi non plus. Le mouvement travaille sur une définition vague et non traditionnelle de ce que signifie être «à la retraite».

«Il s'agit moins de prendre sa retraite tôt et plus d'avoir la liberté de poursuivre ses rêves et ses ambitions», a déclaré le diacre Hayes , auteur de You Can Retire Early! Hayes ajoute que FIRE concerne en réalité «la liberté de choisir de travailler ou non».

En fait, la communauté FIRE semble moins se concentrer sur l'aspect «prendre sa retraite tôt» du mouvement et plus sur la composante d'indépendance financière, «qui est un objectif ambitieux puissant qui est facilement réalisable si les gens sont prêts à faire un petit, mais important. , des optimisations dans leur vie », a déclaré Jonathan Mendonsa, co-animateur du podcast ChooseFI. 

Mendonsa recherche son indépendance financière et explique qu'il existe une définition concrète de celle-ci: lorsque votre valeur nette est 25 fois supérieure à vos dépenses annuelles, vous êtes considéré comme financièrement indépendant. «Donc, si vos dépenses annuelles sont de 40 000 $, vous êtes financièrement indépendant lorsque votre valeur nette totale est de 1 000 000 $», dit-il.

Si vous avez un travail bien rémunéré mais qui vous suce l'âme, FIRE sonne probablement plutôt bien en ce moment. Hester met cependant en garde contre cela:

«Prendre sa retraite tôt parce que vous n'aimez pas votre travail est une mauvaise raison de le faire et c'est une recette pour s'ennuyer ou sans but une fois sur place», a-t-elle déclaré. «Réaliser FIRE est un gros problème, et cela demande beaucoup de concentration et de détermination. Ce n'est pas pour ceux qui veulent devenir riches rapidement, ni pour ceux qui détestent simplement leur travail.

Hester adorait sa carrière politique et médiatique mais n'aimait pas le rythme et la pression des voyages constants. Elle a dit qu'une meilleure solution pour les personnes qui se sentent coincées dans leur travail est de trouver un nouveau poste ou une nouvelle voie.

Hayes serait d'accord. Il a dit que si vous êtes prêt à élaborer et à vous en tenir à un plan visant à obtenir votre indépendance financière, peu importe que vous quittiez votre emploi ou non.

«De nombreuses personnes qui obtiennent leur indépendance financière le font en tant qu'employé de W2», a-t-il déclaré. «De plus, l'indépendance financière ne signifie pas que vous devez quitter votre emploi. Cela signifie simplement que votre travail a plus besoin de vous que vous n'en avez besoin . Cela vous donne un avantage pour pouvoir négocier des choses comme vos horaires, vos vacances, etc. »

Il ne s'agit pas d'une évasion de votre carrière, mais plutôt d'une mise à niveau complète du style de vie. «Une bonne raison de prendre une retraite anticipée est que vous avez une autre vision de votre vie que vous êtes impatient de poursuivre, mais que vous ne pouvez pas poursuivre tout en étant employé à temps plein», a déclaré Hester. «Atteindre l'indépendance financière nous a permis de quitter ce chapitre de carrière de notre vie d'un lieu de gratitude et d'appréciation, et de passer à notre prochain chapitre que nous contrôlons.

Oui, certaines personnes qui ont réussi FIRE croient fermement que n'importe qui peut le faire - si vous ne pouvez pas, disent-ils, c'est parce que vous n'économisez pas ou ne réduisez pas suffisamment. Cela n'a pas vraiment de sens alors que la stagnation des salaires est encore un problème pour beaucoup.

Alors que l' indépendance financière ne nécessite en réduisant les dépenses, il faut aussi un revenu décent. Cela dit, de nombreux membres de la communauté FIRE le reconnaissent.

«Il y a un énorme élément de privilège à pouvoir faire cela», a déclaré Liz Thames , auteur Meet the Frugalwoods: Atteindre l'indépendance financière grâce à une vie simple . «Pour de nombreuses personnes, poser ces questions est en dehors du domaine de leur vie quotidienne. Nous avons un réel problème avec l'écart de revenu et les gens qui ne gagnent pas un salaire décent. Je veux donc m'assurer que nous reconnaissons que la capacité de mettre de la distance entre vos revenus et vos dépenses est souvent un privilège. »

Hester ajoute qu'il n'est pas réaliste de penser que «tout le monde peut épargner suffisamment pour prendre sa retraite tôt dans un pays qui ne valorise pas beaucoup de professions ou ne s'engage pas à un salaire décent».

«Ainsi, alors que beaucoup de gens sont devenus financièrement indépendants sans gagner six chiffres, gagner plus aide certainement à accélérer les choses», a-t-elle déclaré.

Le calcul de base derrière FIRE est ridiculement simple: dépensez moins que ce que vous gagnez et «épargnez la différence dans les investissements à frais modiques comme les fonds indiciels», a déclaré Hester.

D'autres investissements, comme les immeubles locatifs et les flux de revenus passifs, sont également un élément important de l'indépendance financière. Et la frugalité aussi. Moins vous avez besoin d'argent pour vivre, moins vous devez épargner pour financer le reste de vos années.

«Pour mettre en évidence la valeur de la réduction des dépenses, pour chaque tranche de 100 $ par mois que vous pouvez réduire, cela signifie que vous avez besoin de 30 000 $ de moins pour atteindre l'IF (1 200 $ de dépenses annuelles x 25 = 30 000 $)», a déclaré Mendonsa.

Thames décompose qu'il y a trois éléments à FIRE: le temps, les dépenses et les revenus. Le but est de mettre un espace entre les dépenses et les revenus . «L'espace que vous mettez, c'est le temps qu'il vous faut», dit-elle.

Donc, bien que les règles soient simples, y arriver est bien sûr une autre histoire. Atteindre le FEU implique les mêmes concepts pour atteindre tout autre objectif financier, et cela se résume finalement à un comportement.

Par exemple, alors que Thames mène un style de vie frugal que beaucoup considéreraient comme sacrificiel, sa frugalité n'a rien à voir avec le fait de se priver. «Je ne rate rien dans ma vie d'être frugal», dit-elle. «Je dépense de l'argent pour des choses qui sont importantes pour moi. Je n'ai tout simplement pas besoin d'acheter beaucoup pour vivre une vie très épanouie.

Comme le dit Hayes, «il s'agit plus d'être intentionnel avec votre argent et moins d'être frugal.»

Si l'un de ces éléments vous semble attrayant et réaliste, les experts sont tous d'accord: la première étape consiste à déterminer votre «pourquoi».

«Si vous voulez prendre votre retraite tôt, vous devez avoir un« pourquoi »fort», a déclaré Hayes. «Voulez-vous quitter votre emploi pour pouvoir démarrer cette entreprise dont vous avez toujours parlé avec vos amis? Voulez-vous avoir plus de deux semaines par an de vacances? Voulez-vous passer plus de temps avec vos proches? Quelle que soit votre raison, laissez cela être le facteur de motivation pour créer un plan et vous y tenir pendant les moments difficiles. Une fois que vous savez pourquoi, vous voulez déterminer votre chemin. »

Thames suggère d'être aussi précis que possible pour déterminer votre «pourquoi».

«La première étape consiste à identifier ce que vous voulez faire dans 5, 10, 20 ans», dit-elle. «Où vous voulez être géographiquement, ce que vous voulez faire, à quoi vous voulez que votre famille ressemble. Une fois que vous savez cela, vous pouvez modeler votre argent pour qu'il corresponde à ce que vous voulez. Pourquoi voulez-vous FI? Je l'écrirais. Et si vous avez une famille ou un partenaire avec qui vous vivez, faites-les participer à la conversation. "

La deuxième étape? Suivi de vos dépenses. Consultez vos relevés bancaires, vos relevés de carte de crédit, vos budgets en ligne, et notez à quoi vous dépensez exactement et si ces achats sont significatifs ou nécessaires.

"La plupart d'entre nous sont choqués de réaliser combien nous dépensons réellement", a déclaré Hester. «Une fois que vous avez commencé le suivi, déterminez le coût annuel de votre style de vie, recherchez ce que vous pourriez réduire pour réduire ce nombre, puis commencez à travailler à l'augmentation de votre taux d'épargne. Ce sont les parties les plus difficiles du voyage, et le reste est juste une question d’attendre que l’argent s’additionne et s’accumule. »

La clé est de dépenser plus consciemment, et Mendonsa dit que dépenser plus consciemment signifie faire le point sur les dépenses qui comptent réellement pour vous.

«Nous ne promouvons pas un message d'extrême frugalité», a-t-il déclaré. «Au lieu de cela, notre message est basé sur la« valeur »qui guide les décisions d'achat. Nous voulons réduire l'excédent de nos vies car cela permet de réduire nos dépenses mensuelles et d'accélérer ainsi le chemin vers l'IF. Hayes a recommandé d'examiner chaque élément de campagne de votre budget et de demander: "Cela ajoute-t-il de la valeur à ma vie?"

Une fois que vous avez maîtrisé vos dépenses, il est temps de regarder votre revenu net et de comparer. Thames a dit de soustraire vos dépenses obligatoires fixes de votre revenu, puis d'ajuster vos dépenses discrétionnaires si nécessaire.

De là, FIRE se résume aux mathématiques et à la mécanique. Dans un épisode de son podcast, Mendonsa suggère dix «piliers» de l'indépendance financière. Ces piliers sont:

Comme tout autre objectif financier, le calcul est facile et tout le reste nécessite de l' ingéniosité , de la diligence et de la patience . Comme le dit Thames, vous pouvez commencer votre objectif à tout moment, puis avancer. La rapidité avec laquelle vous atteindrez votre objectif dépendra de ces trois variables de base: le revenu, les dépenses et le temps.

Cette histoire a été publiée pour la première fois en 2017 et a été mise à jour en octobre 2019 avec des informations plus récentes.

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