Devriez-vous envisager l'abstention de la carte de crédit?

Si vous craignez d'effectuer vos paiements par carte de crédit à temps en raison d'une perte d'emploi, d'un congé ou d'une réduction de revenu, vous vous demandez peut-être si vous devriez profiter de l'un des programmes d'abstention des cartes de crédit proposés par de nombreux prêteurs pendant la pandémie de coronavirus.

L'abstention de la carte de crédit vous permet de reporter votre paiement mensuel par carte de crédit pendant une période de temps sans accumuler de frais de retard, activer les TAEG de pénalité ou affecter votre pointage de crédit.

Cela dit, ce n'est pas parce que l'abstention est une option que c'est la meilleure option. Voici les avantages et les inconvénients à considérer avant de prendre votre décision:

Le principal avantage de l'abstention des cartes de crédit est qu'elle libère l'argent que vous pourriez autrement affecter à votre paiement mensuel par carte de crédit. Si vous pesez les factures de carte de crédit à prioriser sans savoir si vous aurez suffisamment d'argent à la fin du mois pour le loyer ou l'épicerie, la possibilité de réserver une centaine de dollars supplémentaires pour couvrir vos dépenses quotidiennes peut faire une énorme différence.

Le plus gros inconvénient de l'abstention des cartes de crédit est que votre solde continue de générer des intérêts même pendant la période d'abstention. N'oubliez pas que les intérêts sur les cartes de crédit sont composés. Par conséquent, si vous ne payez pas votre solde ce mois-ci, les intérêts qui vous sont facturés au cours de votre cycle de facturation actuel sont ajoutés à votre solde global, ce qui augmente le montant des intérêts qui vous sont facturés au cours du prochain cycle de facturation (et ainsi de suite).

Si vous continuez à faire des achats avec votre carte de crédit pendant qu'elle est en abstention, votre solde et les frais d'intérêts associés augmentent encore plus rapidement.

Dans le cadre du modèle de notation de crédit FICO , 35% de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement. En général, le paiement manqué occasionnel ne nuira pas trop à votre score (et si vous n'avez jamais manqué un paiement auparavant, vous devez appeler votre prêteur, expliquer la situation et lui demander de supprimer l'enregistrement négatif de votre historique de crédit) , mais si vous manquez plusieurs paiements par carte de crédit, votre pointage de crédit commencera à refléter ce comportement.

Dans le cadre du modèle d'abstention, vos paiements manqués ne seront pas imputés à vous. Cela signifie que votre pointage de crédit ne diminuera pas simplement parce que vous avez sauté quelques paiements.

Selon FICO, 30% de votre pointage de crédit est basé sur les «montants dus». Si le montant que vous devez sur vos différentes cartes de crédit augmente, votre pointage de crédit diminue - et oui, ce montant comprend à la fois les soldes impayés et les intérêts impayés. (Les intérêts impayés sont ajoutés à votre solde, après tout.)

Cela signifie que votre pointage de crédit pourrait encore en souffrir pendant l'abstention, surtout si vous ajoutez de nouveaux frais à votre carte sans rembourser votre solde actuel.

En fin de compte, la décision de demander ou non l'abstention de la carte de crédit se résume à la valeur d'avoir de l'argent supplémentaire maintenant par rapport au coût de payer un solde plus élevé plus tard. Oui, votre pointage de crédit peut baisser légèrement en raison de l'augmentation du solde de vos cartes de crédit, mais la vraie question que vous devriez vous poser est de savoir si vous serez financièrement prêt à rembourser vos cartes de crédit une fois la période d'abstention terminée. Vos paiements mensuels minimaux peuvent être un peu plus élevés, par exemple, en fonction de l'augmentation de votre solde pendant la période d'abstention. Aurez-vous suffisamment de liquidités supplémentaires pour couvrir ces paiements accrus? Serez-vous capable de faire plus que les paiements minimums et de commencer à vous sortir de la dette de carte de crédit?

Beaucoup d'entre nous connaissent actuellement un certain degré d'incertitude financière, vous ne pourrez peut-être pas encore trouver de bonnes réponses à l'une de ces questions, mais il est important de les garder à l'esprit lorsque vous décidez de poursuivre une abstention de carte de crédit. programme. Chaque dollar que vous portez à votre carte de crédit doit être remboursé à un moment donné, presque toujours avec des intérêts (à moins que vous ne décidiez de faire faillite, ce qui a ses avantages et ses inconvénients). Avec l'abstention comme option, vous pouvez choisir s'il vaut mieux effectuer ces paiements maintenant ou les reporter de quelques mois. Assurez-vous simplement de faire ce choix les yeux ouverts.

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