Comment prioriser les paiements de dette à intérêt élevé

Les conseils sur le remboursement de la dette vous indiquent généralement de rembourser d'abord votre dette à intérêt élevé. Mais qu'est-ce qui compte vraiment comme une dette à intérêt élevé? Est-ce une simple question de regarder les chiffres sur vos différentes factures? Oui, mais il y a des détails supplémentaires qu'il est utile de noter.

La simple vérité est la suivante: plus le taux d'intérêt est élevé, plus vous voulez travailler dur pour rembourser cette dette dès que possible. Mais vous devez également tenir compte du type de dette que vous traitez.

La dette de carte de crédit est l'une des dettes les plus coûteuses à rembourser, car elle est renouvelable. Vous ne prenez pas seulement un montant d'un dollar sous forme de prêt, vous avez accès à un flux régulier de crédit. Et personne n'est là pour couper vos dépenses jusqu'à ce que vous atteigniez votre limite de crédit.

Il est rare de voir une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur à 10%; la moyenne actuelle est d'environ 16%, selon CreditCards.com . Votre pointage de crédit et le type de carte que vous avez sont des facteurs dans la façon dont les sociétés de cartes de crédit déterminent votre taux d'intérêt. Les personnes ayant un crédit au milieu des années 600 ont un taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit de 23,4%, tandis que les cartes de magasin ont un taux d'intérêt moyen de 25,4%, selon Wallethub .

Les cartes de crédit ont généralement les taux d'intérêt les plus élevés que les autres dettes, et leur statut de «renouvelable» peut rendre plus difficile la prévision de vos paiements d'un mois à l'autre. Votre paiement minimum n'est pas seulement basé sur votre taux d'intérêt, mais sur le montant que vous avez dépensé. Et une fois que vos intérêts sont ajoutés à vos dépenses, les intérêts s'accumulent, ce qui signifie que vous recevez des intérêts sur vos intérêts . Il se construit jusqu'à ce que vous l'empêchiez de se construire, en arrêtant les dépenses et en payant votre solde au complet.

Bien que vous puissiez avoir un solde de carte de crédit inférieur à celui des autres dettes, ce taux d'intérêt élevé peut vous surprendre rapidement. Commencez avec votre dette de carte de crédit si vous voulez avoir le plus grand impact sur votre santé financière dès le départ.

Si vous envisagez des prêts (hypothèque, automobile, étudiant, personnel, etc.), votre dette est probablement divisée en plusieurs versements. Si tel est le cas, lisez la suite pour savoir comment hiérarchiser ces dettes.

Qu'en est-il des autres dettes, comme les prêts? Encore une fois, cela dépend du type de prêt et de la façon dont les intérêts courent.

Les taux d'intérêt des prêts personnels peuvent varier d'environ 5 à 35%. Si vous avez un excellent crédit (supérieur à 720), vous envisagez probablement 12% ou moins. «Bon» crédit entre 690 et 719? Vous recevez probablement des offres comprises entre 13 et 15%, dit Bankrate .

Les prêts automobiles et étudiants ont souvent des taux d'intérêt plus bas, les prêts étudiants fédéraux offrant les taux les plus bas de tous. Si vous avez quelques dettes différentes avec des fourchettes de taux d'intérêt similaires, jetez un œil au fonctionnement des intérêts.

Si vous avez un prêt qui facture des intérêts simples, vous pourrez voir l'intégralité de votre échéancier de paiement (il peut être répertorié sous la forme d'un «échéancier d'amortissement» dans vos documents de prêt), chaque versement étant soigneusement ventilé au cours de votre remboursement période.

Mais certains prêts (comme les prêts hypothécaires et les prêts étudiants) facturent des intérêts composés, ce qui signifie que même si vous effectuez le même paiement chaque mois, les intérêts continueront de s'accumuler.

Donc, si vous voulez avoir le plus grand impact sur le remboursement de vos prêts, commencez par ceux qui ont des intérêts composés par rapport à ceux qui facturent des intérêts simples.

Vous ne savez pas quel type de dette vous avez? Vous pouvez toujours poser des questions à votre prêteur sur le type de prêt que vous avez et la façon dont les intérêts courent.

Et si les détails vous ont bloqué, revenez aux chiffres: les taux d'intérêt sur chacune de vos dettes. Tout ce qui est supérieur à 5% est prioritaire. Tout ce qui est inférieur à 5%, vous pouvez continuer à effectuer des paiements minimums et traiter plus tard.

Tout dépend de la règle des 5% d'investissement, qui détermine si vous devez accélérer le remboursement de votre dette ou vous concentrer sur l'investissement. Si votre dette a un taux d'intérêt inférieur à 5%, votre argent augmentera plus rapidement en placements que l'argent que vous économiseriez en remboursant votre dette.

Mais vous ne vous inquiétez pas pour le moment des investissements - juste de la dette. Si vous envisagez une dette avec un intérêt de 5% ou plus, considérez-la comme un intérêt élevé et concentrez-vous sur la résolution de celle-ci dans l'ordre qui vous convient selon les directives ci-dessus.

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