Comment consolider votre dette de carte de crédit

Si vous avez accumulé beaucoup de dettes de carte de crédit sur plusieurs cartes différentes, vous savez qu'il peut être difficile de les suivre toutes. Non seulement chaque carte a une date d'échéance différente, mais elles ont probablement toutes des taux d'intérêt différents.

Vaut-il la peine de simplifier le processus de remboursement de votre carte de crédit en contractant un prêt de consolidation de dettes? Bien qu'il puisse être agréable de n'avoir qu'une seule facture à payer chaque mois, il y a quelques grosses mises en garde à prendre en compte. Examinons des scénarios où cela peut vous aider à consolider votre dette, ainsi que quelques cas où cela ne vous fera pas beaucoup de bien.

Dans la plupart des cas, les prêts de consolidation de dettes n'ont pas de sens. Ils sont certainement attrayants: l'attrait de pouvoir rembourser toutes vos cartes de crédit est fort, surtout en échange d'un paiement mensuel unique à votre banque ou caisse populaire à un taux d'intérêt inférieur. C'est certainement une opportunité alléchante, mais ce n'est pas parfait. N'oubliez pas que les prêts de consolidation de dettes sont des produits financiers, ce qui signifie que les institutions financières ne vous les offriraient pas si elles ne gagnaient pas d'argent avec eux.

Déterminez combien de temps il vous faudrait pour payer toutes vos cartes de crédit à votre taux de paiement actuel. Comparez cela à la durée du prêt de consolidation que vous envisagez de contracter. Votre prêt de consolidation de dettes moyen sur cinq ans (60 mois), même à un taux d'intérêt inférieur à celui de votre carte de crédit, peut coûter plus cher à long terme que si vous payiez simplement vos cartes plus rapidement.

Vous pouvez généralement rembourser votre prêt plus rapidement sans pénalité, mais il est facile de prendre l'habitude de simplement payer le minimum requis chaque mois par paresse.

Vérifiez ce que serait votre paiement mensuel sur un prêt de consolidation de dettes.

Payez-vous au moins autant pour vos cartes de crédit maintenant? Si le remboursement du prêt est supérieur à ce que vous payez pour vos dettes - et qu'il s'inscrit dans votre budget - il est peut-être temps d'augmenter la mise et de mettre plus d'argent sur vos cartes de crédit.

Une fois vos cartes et dettes remboursées, allez-vous annuler les cartes de crédit? Bien sûr, vous obtenez des cartes de crédit avec de jolis zéros sur votre facture mensuelle en échange de mettre vos soldes sur votre prêt de consolidation.

Mais l'un des plus gros problèmes avec les prêts de consolidation de dettes est qu'ils ne font rien pour changer les comportements qui vous ont endetté en premier lieu. Au lieu de cela, ils ajoutent un autre créancier à votre pile et attisent les flammes de l'endettement pour rembourser davantage de dettes.

Si vous avez un soupçon de suspicion que vous pourriez être tenté d'utiliser à nouveau ces cartes après les avoir remboursées, ou si vous utilisez la consolidation de dettes comme moyen facile ou pour éviter de vraiment regarder votre budget, ce n'est pas fait pour vous.

La dernière chose que vous voulez est de contracter un prêt, de rembourser vos cartes, puis de recharger vos cartes. Cela ne fait rien d'autre que creuser votre trou deux fois plus profondément.

Malgré toutes ces mises en garde, il existe quelques circonstances qui font d'un prêt de consolidation une bonne idée.

Si le montant de vos dettes et les taux d'intérêt élevés de votre carte de crédit vous accablent, un prêt de consolidation peut vous aider à vous sentir plus en contrôle. Les taux des prêts de consolidation de dettes peuvent être aussi bas que 4 à 7% si vous avez un bon crédit, selon ValuePenguin . Si le taux d'intérêt de votre carte de crédit est deux ou trois fois supérieur, vous constaterez une différence notable dans la rapidité avec laquelle vous pouvez faire des progrès pour rembourser votre dette.

Un prêt de consolidation de dettes vous donnera un paiement fixe chaque mois pour vous assurer de payer la totalité du solde pendant la durée du prêt. C'est formidable si vous disposez d'un flux de trésorerie fiable pour payer ce montant chaque mois.

Si vous avez vos comptes de crédit depuis plusieurs années, vous avez de meilleures chances de travailler avec ces émetteurs si vous rencontrez un problème pour effectuer vos paiements. Vous pouvez utiliser votre historique plus long avec cet émetteur à votre avantage si vous rencontrez un problème. Certains émetteurs de cartes de crédit ont également des programmes de difficultés qu'ils peuvent vous proposer si vous rencontrez un problème de trésorerie temporaire, comme un manque d'emploi.

Si vous êtes convaincu que vous aurez un revenu suffisant pour être en mesure d'effectuer les paiements requis tout au long de la durée du prêt, vous pourriez être un bon candidat pour un prêt de consolidation de dettes.

Il peut sembler intéressant de simplement contracter un gros prêt, de rembourser tout le monde et de ne traiter qu'un seul versement mensuel, mais tout ce que vous faites en réalité est de payer une institution financière pour qu'elle fasse quelque chose pour vous que vous pouvez faire sur votre posséder. Cela fait du bien de ne pas recevoir un tas de factures par la poste ou de ne pas s'inquiéter de savoir qui vous payez quand et pour combien, mais vous pouvez faire la même chose vous-même:

Pourtant, même si le calcul d'un prêt de consolidation de dettes fonctionne en votre faveur, votre comportement peut être le vrai problème. Rembourser toutes vos cartes de crédit et vos dettes avec un prêt ne fait que mélanger les chaises longues - vous devez toujours de l'argent que vous devez payer, et si vous recommencez à recharger ces cartes de crédit fraîchement payées, ces chaises longues peuvent tout aussi bien être sur le Titanic .

Ne vous y trompez pas: si vous voulez de l'aide pour régler votre dette, vous devriez l'obtenir. Ne laissez pas la stigmatisation sociale ou l'ego vous gêner - il existe de nombreuses façons de vous engager sur la bonne voie qui vont plus loin que les articles de blog et ne vous endettent pas de nouveau. Les programmes de remboursement de dette et de conseil en crédit peuvent négocier des taux d'intérêt plus bas en votre nom ou vous aider à le faire vous-même.

Les conseillers en dette peuvent vous aider avec votre budget et vous aider à planifier un parcours de désendettement qui transforme votre crédit en un outil que vous contrôlez, par opposition à un monstre qui vous contrôle. Si vous avez besoin d'aide, procurez-vous-la et faites-le certainement avant de contracter un prêt.

Cet article a été initialement publié en 2013 et a été mis à jour en février 2019 avec des informations supplémentaires.

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