Comment choisir la meilleure application d'avance de fonds lorsque vous n'avez plus d'options

Si vous faites partie des 56 % d'Américains qui vivent de chèque de paie en chèque de paie , vous devrez parfois vous procurer de l'argent supplémentaire pour vous tenir jusqu'au jour de la paie. De plus en plus, les gens se tournent vers les applications d'avances de fonds pour couvrir leurs factures. Vous pouvez généralement obtenir quelques centaines de dollars pour une somme modique, sans vous soucier des frais d'intérêt (contrairement aux magasins de prêt sur salaire prédateurs). Bien qu'utiles à la rigueur, ces applications ont des coûts cachés qui peuvent également perpétuer un cycle d'endettement, et sont donc mieux utilisées avec parcimonie.

Également appelées « accès au salaire gagné » ou « rémunération à la demande », ces applications vous permettent d'accéder aux salaires que vous avez déjà gagnés avant le jour de paie. Les avances sont généralement de petits montants, généralement jusqu'à 250 $, et il n'y a pas de frais de transaction ni de frais d'intérêt. Les applications se divisent en deux catégories : un service fourni par l'employeur intégré à la paie de votre entreprise (comme DailyPay, PayActiv et Rain), ou en tant qu'application publique distincte dans laquelle vous saisissez vous-même des informations bancaires (certaines des plus populaires comprennent Earnin , Dave , Brigit , Chime et MoneyLion - Money Under 30 a un bon aperçu des meilleurs d'entre eux ici ).

Il y a une petite faille juridique en jeu ici : étant donné que ces applications ne facturent pas d'intérêts et que l'argent vous appartient déjà techniquement (parce que vous l'avez gagné et que vous attendez juste qu'il arrive sur votre compte bancaire), il n'est pas pris en compte un prêt, permettant aux sociétés d'avances de fonds d'éviter les obstacles réglementaires que vous verriez avec les prêts sur salaire. Par la suite, ils gagnent de l'argent en facturant des frais d'abonnement (1-10 $ par mois), ou en demandant des « pourboires » volontaires sur une avance (jusqu'à 20 % du total).

Bien que les pourboires ne soient pas obligatoires, ils sont « suggérés » (« [Un] pourboire plus important aide à payer les utilisateurs qui n'ont pas du tout les moyens de donner un pourboire », implore Earnin, selon Nerdwallet). De plus, selon le New York Times , choisir de ne pas donner de pourboire peut réduire le montant de l'avance auquel vous aurez droit la prochaine fois.

Même si ce type d'avance de fonds n'est pas légalement considéré comme un prêt, il est difficile de ne pas les considérer comme tel. Bien sûr, utiliser l'une de ces applications est une meilleure option que de payer des taux d'intérêt à trois chiffres sur un prêt sur salaire, mais les frais d'abonnement et les pourboires associés aux applications d'avance de fonds s'ajoutent à ce qui ressemble beaucoup à un intérêt.

Dans un exemple rapporté par NBC News, un ancien utilisateur d'Earnin a payé un pourboire de 5 $ pour une avance de 100 $, soit un TAP de 130 %, ce qui est bien supérieur au taux d'intérêt moyen de 16,15 % que vous pourriez être facturé sur votre carte de crédit. Comme l'a déclaré la sénatrice de l'État du Missouri, Jill Schupp, à NBC News :

De plus, étant donné que ces applications puisent automatiquement dans votre compte courant (une fois le jour de paie terminé), vous risquez d'être touché par des frais de découvert qui peuvent vous maintenir coincé dans un cycle sans fin de paiement de dettes. Comme le rapporte Time , les conditions d'utilisation de l'application Dave indiquent : "Dave surveille votre solde et essaiera de s'assurer que vous disposez de fonds suffisants avant de débiter votre compte, mais Dave ne garantit pas qu'un découvert ne se produira pas."

La moitié de la bataille consiste à connaître la structure des frais de ces applications et à éviter d'être touché par des frais inutiles lorsque vous le pouvez (c'est-à-dire qu'un abonnement peut valoir le coût supplémentaire si des services supplémentaires sont proposés, mais sinon, ne le payez pas si vous n'en avez pas besoin). Dans tous les cas, évitez toute application d'avance de fonds qui facture des intérêts ou des frais initiaux. Pour en savoir plus sur le choix de la bonne application, consultez ces conseils du Better Business Bureau.

Les applications d'avances de fonds ne doivent pas être utilisées continuellement, et vous ne devez pas non plus les considérer comme un remplacement pour votre fonds d'urgence, mais elles peuvent être une option pratique si vous êtes à court d'argent et pressé. Mais avant d'en utiliser un, réfléchissez à vos autres options : de nombreuses coopératives de crédit et banques proposent des prêts de faible montant qui peuvent être remboursés en versements mensuels abordables, ou vous pouvez voir si l'une de vos cartes de crédit offre une offre de taux annuel de 0 % ; l'un ou l'autre vous donnerait plus de temps pour rattraper le retard de remboursement.

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