Ce que FICO 10 signifie pour votre pointage de crédit

Vous vous sentez satisfait de votre pointage de crédit? Un nouveau modèle de notation pourrait changer cela, mais probablement pas de manière drastique. FICO a annoncé aujourd'hui le déploiement de FICO 10, la dernière version de son modèle de notation utilisé par les prêteurs pour calculer votre pointage de crédit.

Il est en fait libérer deux versions: FICO 10 et FICO 10 T . Ce dernier donne une vue de votre utilisation du crédit au cours des 24 derniers mois, en tenant compte de l'historique d'éléments comme les soldes de votre compte. (VantageScore le fait déjà avec VantageScore 4 , sa dernière version.) C'est la version la plus susceptible d'avoir un impact sur votre score, qui est généralement un instantané de votre activité plutôt qu'une vue holistique.

Selon CNBC, FICO prévoit qu'environ 110 millions de personnes verront leur score changer «de moins de 20 points» dans les deux sens sous le nouveau modèle . Les consommateurs ayant des prêts personnels peuvent être plus susceptibles de voir leurs notes baisser, car un prêt personnel est considéré comme plus risqué qu'un prêt étudiant ou un prêt pour une voiture ou une maison.

Vous êtes plus susceptible de voir un changement dans votre score si votre prêteur utilise FICO 10 T et que vous avez eu un faux pas de crédit - comme un retard de paiement de 30 jours - au cours de la dernière année.

«Ils vont essayer de lisser les pics et les vallées», a expliqué Ted Rossman, analyste du secteur chez CreditCards.com . "Un pic de dépenses temporaire, comme des vacances ou des achats de vacances, ne nuira pas autant à votre pointage de crédit si vous maintenez généralement votre utilisation de crédit à un faible niveau."

Matt Schulz, analyste en chef du secteur chez CompareCards , a déclaré que la capacité à observer les tendances au fil du temps est importante, même si cela peut sembler inconfortable. «Il est beaucoup plus facile de porter des jugements éclairés sur l'état des finances d'une personne si vous pouvez regarder comment ils ont évolué sur une série de mois plutôt que de regarder chaque mois dans le vide. C'est comme quand votre enfant veut emprunter les clés de la voiture », dit-il. «Si l'enfant les a traités de manière responsable pendant des mois sans incident, vous vous sentirez heureux de les remettre. Si votre enfant a généralement bien fait mais qu'il a également une contravention pour excès de vitesse et quelques couvre-feux manqués au cours de l'année écoulée, vous pourriez ne pas être aussi confiant.

Savoir que vous pourriez être noté avec cette nouvelle version pourrait vous inciter à faire preuve de plus de diligence concernant vos antécédents de crédit.

FICO 10 Suite sera disponible pour les prêteurs à partir de cet été, vous ne verrez donc aucun changement dans votre score jusqu'à ce qu'un prêteur extrait votre rapport de crédit via la nouvelle version. Si vous pouvez consulter votre score FICO via votre compte bancaire ou l'émetteur de votre carte de crédit, ils pourraient utiliser n'importe quelle version de leur choix pour générer votre score. Bank of America, par exemple, en utilisant le FICO Score 8.

Si vous utilisez un service gratuit comme Credit Karma, vous ne verrez peut-être même pas un score FICO - de nombreux services financiers utilisent encore VantageScore 3 pour générer des scores de crédit.

Il est donc moins important de s'inquiéter du modèle de notation et de la version que les prêteurs utilisent et plus important de se concentrer sur vos bonnes habitudes financières.

"Aucun de ces mouvements ne change les bases du crédit", a déclaré Schulz. «Un bon crédit, c'est encore trois choses: payer vos factures à temps à chaque fois, maintenir vos soldes aussi bas que possible et ne pas demander trop de crédit trop souvent. Faites ces trois choses à plusieurs reprises au fil des ans et votre crédit sera parfait. »

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