Cómo elegir la mejor aplicación de anticipos en efectivo cuando no tiene opciones

Si usted es uno del 56% de los estadounidenses que vive de sueldo a sueldo , es posible que a veces necesite obtener algo de dinero extra para ayudarlo hasta el día de pago. Cada vez más, la gente recurre a aplicaciones de anticipos de efectivo para cubrir sus facturas; por lo general, puede obtener unos cientos de dólares por una pequeña tarifa, sin preocuparse por un cargo de interés (a diferencia de las tiendas de préstamos de día de pago depredadores). Si bien son útiles en caso de necesidad, estas aplicaciones tienen costos ocultos que también pueden perpetuar un ciclo de deuda y, por lo tanto, es mejor usarlas con moderación.

También conocidas como "acceso al salario ganado" o "pago a pedido", estas aplicaciones le permiten acceder a los salarios que ya ganó antes del día de pago. Los anticipos suelen ser montos pequeños, por lo general de hasta $ 250, y no hay tarifas de transacción ni cargos por intereses. Las aplicaciones vienen en dos categorías: un servicio proporcionado por el empleador integrado con la nómina de su empresa (como DailyPay, PayActiv y Rain), o como una aplicación pública separada en la que ingresa información bancaria por su cuenta (algunas de las más populares incluyen Earnin , Dave , Brigit , Chime y MoneyLion ( Money Under 30 tiene un buen resumen de los mejores aquí ).

Aquí hay un pequeño vacío legal en juego: dado que estas aplicaciones no cobran intereses y el dinero ya es técnicamente suyo (porque lo ha ganado y está esperando que llegue a su cuenta bancaria), no se considera un préstamo, lo que permite a las empresas de anticipos en efectivo evitar los obstáculos regulatorios que vería con los préstamos de día de pago. Posteriormente, ganan dinero cobrando cuotas de suscripción ($ 1-10 por mes) o solicitando “propinas” voluntarias sobre un anticipo (hasta el 20% del total).

Si bien las propinas no son obligatorias, son "sugeridas" ("[Una] propina más grande ayuda a pagar a los usuarios que no pueden permitirse dar propina", implora Earnin, según Nerdwallet). Además, según el New York Times , optar por no dar propina puede reducir la cantidad anticipada para la que calificará la próxima vez.

Incluso si este tipo de anticipo en efectivo no se considera legalmente un préstamo, es difícil no verlo como tal. Claro, usar una de estas aplicaciones es una mejor opción que pagar tasas de interés de tres dígitos en un préstamo de día de pago, pero las tarifas de suscripción y las propinas asociadas con las aplicaciones de anticipos en efectivo se suman a lo que se siente mucho como interés.

En un ejemplo informado por NBC News, un antiguo usuario de Earnin pagó una propina de $ 5 por un adelanto de $ 100, una tasa de porcentaje anual del 130%, que es mucho más que la tasa de interés promedio del 16.15% que se le puede cobrar en su tarjeta de crédito. Como dijo la senadora del estado de Missouri, Jill Schupp, a NBC News :

Además, debido a que estas aplicaciones se extraen de su cuenta corriente automáticamente (una vez que llega el día de pago), corre el riesgo de recibir cargos por sobregiro que pueden mantenerlo atrapado en un ciclo interminable de pagos de deudas. Como informa Time , los términos de servicio de la aplicación Dave declaran: "Dave supervisa su saldo e intentará asegurarse de que tenga fondos suficientes antes de debitar su cuenta, pero Dave no ofrece ninguna garantía de que no se produzca un sobregiro".

La mitad de la batalla es ser consciente de la estructura de tarifas de estas aplicaciones y evitar ser golpeado con tarifas innecesarias donde pueda (es decir, una tarifa de suscripción podría valer el costo adicional si se ofrecen servicios adicionales, pero de lo contrario, no la pague). si no es necesario). En cualquier caso, evite cualquier aplicación de anticipo de efectivo que cobre intereses o tarifas por adelantado. Para obtener más información sobre cómo elegir la aplicación adecuada, consulte estos consejos de The Better Business Bureau.

Las aplicaciones de adelanto de efectivo no deben usarse continuamente, ni debe considerarlas un reemplazo para su fondo de emergencia, pero pueden ser una opción conveniente si tiene poco efectivo y tiene prisa. Pero antes de usar una, considere sus otras opciones: muchas cooperativas de crédito y bancos ofrecen préstamos pequeños que se pueden pagar en cuotas mensuales asequibles, o puede ver si alguna de sus tarjetas de crédito ofrece una oferta de 0% APR; cualquiera de los dos le daría más tiempo para ponerse al día con el pago.

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